Skilda åsikter om regeringens förslag gällande konsumentkrediter

Vid sin pressträff den 30 januari lade regeringen fram en lagrådsremiss om att konsumentkrediter endast ska tillhandahållas eller förmedlas av banker. Detta för att motverka osund kreditgivning och skydda konsumenter från överskuldsättning. Nu reagerar flera konsumentkreditinstitut på förslaget och menar att marknaden löper risk för försämrad konkurrens och försämrat konsumentskydd.

• Regeringen har lagt fram ett förslag om reglering av konsumentkrediter.
• Förslaget kan komma att stöpa om konsumentkreditmarknaden i grunden.
• Förslaget väcker kritik från aktörer i branschen som blandat annat pekar på risk för sämre konkurrens.

Det står alltså klart att regeringen nu ämnar sätta den svenska konsumentkreditmarknaden under lupp. På en pressträff i slutet av januari presenterade finansmarknadsminister Niklas Wykman tillsammans med civilminister Erik Slottner förslaget som ämnar begränsa marknaden för konsumentkrediter.

Om förslaget blir verklighet kommer det innebära stora förändringar för de aktörer som erbjuder konsumentkrediter i Sverige i dag och kan mycket väl påverka vilka som anses vara marknadens bästa låneförmedlare 2025.

Tillståndsplikt för konsumentkrediter

Det finns ett relativt stort antal olika typer av företag som erbjuder konsumentkrediter i Sverige. För att förmedla eller ge ut krediter till konsumenter krävs ett särskilt tillstånd från Finansinspektionen.

Företag som redan har tillstånd inom bankverksamhet, betaltjänster, elektroniska pengar och/eller verksamhet med bostadskrediter är undantagna från den särskilda tillståndsplikten för konsumentkreditinstitut. Tillståndsplikten gäller alltså till största delen de företag vars verksamhet uteslutande utgörs av konsumentkrediter.

Konsumtionsskulder och höga räntor bakgrund till förslaget

De företag som har konsumentkrediter som enda verksamhet ställs i dag under lägre krav på kapital och organisation än traditionella banker, vars verksamhet endast delvis handlar om konsumentkrediter. Under sin pressträff förmedlade regeringen att de ser att konsumentkreditinstitut även på andra sätt skiljer sig från bankerna.

Regeringen hänvisade bland annat till att man ser högre räntor och en kundbas som till stor del består av yngre personer med låga inkomster hos konsumentkreditinstituten. Detta menar man har skapat en otrygg situation för svenska kreditkonsumenter.

Man uppger att konsumtionsskulderna har ökat på ett sätt som vittnar om att fler personer än vad som borde vara brukligt har blivit beviljade krediter. Regeringen vill med sitt förslag förhindra en fortsatt utveckling av osund kreditgivning.

Konsumentkrediter endast tillåtet för banker enligt regeringens förslag – väcker kritik från branschen

Regeringsförslagets största punkt är att förmedling och/eller konsumentkrediter ska vara förbehållet traditionella banker. Det innebär i praktiken att om de kreditinstitut som i dag erbjuder konsumentkrediter vill fortsätta med sin verksamhet, måste de starta upp genuin bankverksamhet och ansöka om gängse tillstånd inom detta område.

Detta har väckt kritik från branschen, där särskilt fokus har satts på formuleringen att även “förmedling” av konsumentkrediter endast ska tillåtas av traditionella banker.

I Sverige finns en rad kreditförmedlare som inte själva ger ut lån, utan istället tillhandahåller till exempel jämförelsesajter och liknande kringtjänster runt konsumentkrediter.

“Som om jämförelsesajter för flyg tvingas starta flygbolag”

I en kommentar med anledning av lagrådsremissen om konsumentkrediter menar en av Sveriges ledande kreditförmedlare att det nya förslaget kan jämföras med att “jämförelsesajter för flyg tvingas starta flygbolag.”

Man menar vidare att ett verkställande av förslaget skulle innebära att en stor gren av Sveriges fintech-industri skulle utraderas.

I kommentaren lyfts även en av Finansinspektionens tidigare rapporter, där man kommit fram till att förmedlare är en bidragande faktor till högre konkurrens på kreditmarknaden.

Man pekar även på att Konsumentverket meddelat regeringen att konkurrensen på kreditmarknaden skulle försämras i det fall att funktionen kreditförmedlare skulle tas bort från marknaden.

Uppmanar regeringen att undanta kreditförmedlare

I förslaget ingår redan ett undantag från att endast banker ska kunna förmedla eller erbjuda krediter till konsumenter. Det gäller bostadskreditinstitut som även fortsatt ska kunna tillhandahålla brygglån till svenska konsumenter.

I kritiken mot förslaget hittar man direkta uppmaningar till att även inkludera kreditförmedlare i undantaget. Detta för att man menar att konsumentsäkerheten, i motsats till vad lagrådsremissen syftar till att göra, hotas i och med den sänkta konkurrensen på marknaden utan kreditförmedlarnas jämförande tjänster.

Kort deadline – verkställan 1 juli 2025 på förslag

När regeringens förslag går ut på remiss till lagrådet gör den det med en jämförelsevis kort deadline. Redan den 1 juli 2025 föreslås de nya reglerna träda i kraft. En lagrådsremiss kan beskrivas som ett utkast till en lag.

Lagrådets uppgift är att kontrollera så att en föreslagen lagtext inte strider mot andra lagar, i synnerhet grundlagen. Efter kontrollen kommer lagrådet att lämna ett utlåtande. Det är däremot inte lagrådet som har i uppgift att ta det slutgiltiga beslutet om en lag. Detta gör Sveriges riksdag genom votering.

Med tanke på den korta tid som återstår till det föreslagna datumet för verkställan, kan man alltså anta att vi kommer kunna se ett intensivt opinionsarbete från berörda parter på konsumentkreditmarknaden under våren 2025.

Marknaden för konsumtionslån och andra konsumentkrediter är under stark tillväxt och det är stora marknadsandelar som står på spel för de aktuella kreditinstituten.

Regeringens förslag kan läsas i sin helhet här.