Börja spara till barn eller barnbarn 2025 – Bästa kontot, sparform och strategi för framtiden

Att börja spara till sitt barn är en av de finaste investeringarna man kan göra för framtiden. Men vilket konto är bäst – investeringssparkonto (ISK), kapitalförsäkring (KF) eller ett vanligt sparkonto? Ska sparandet stå i ditt eller barnets namn och hur mycket behöver man egentligen sätta undan varje månad? I den här guiden går vi igenom de vanligaste alternativen, hur du kan tänka kring risk, fonder och månadssparande – och hur ett smart upplägg gör sparandet både enkelt och långsiktigt lönsamt.

⭐ 3 snabba om börja spara till barn (eller barnbarn)

1. Vilket konto är bäst för barnsparande?

Ofta rekommenderas kapitalförsäkring (KF) i ditt namn med barnet som förmånstagare. Det ger dig kontroll över pengarna tills du själv bestämmer när de ska betalas ut.

Det näst vanligaste alternativet är att istället välja investeringssparkonto (ISK) i barnets namn, men då vara medveten om att barnet automatiskt får tillgång till pengarna vid 18 års ålder.

💡 Att fundera på: Frågan har dock blivit mer nyanserad sedan man år 2025 införde en skattebefriad grundnivå för sparande i ISK eller KF på 150 000 kr per person/år (2025) och som ökar till 300 000 kr per person/år (2026). Om man som förälder då redan fyller sin “skattefria kvot” med eget sparande så finns det ett skattemässigt incitament att istället spara till barnet i barnets namn för att utnyttja dennes utrymme. Läs mer om det längre ner i guiden.

2. Hur mycket bör jag spara per månad?

Även små belopp gör stor skillnad tack vare ränta-på-ränta. Exempel: 500 kr/mån i 18 år kan växa till över 200 000 kr vid normal börsavkastning. Anpassa efter ekonomi – det viktigaste är att komma igång regelbundet.

Se längre ner vad föräldrar i genomsnitt sparar till sina barn och även en tabell för hur olika storlek på månadssparande kan växa sig över tid.

3. Hur ska jag placera pengarna?

Ju längre tid kvar, desto högre risk kan du ta. Med lång sparhorisont (5 år+) passar billiga aktiefonder bra, gärna globala indexfonder som exempelvis Länsförsäkringar Global Index eller Avanza Global.

Om du inte själv vill välja fonder är fondrobotar (automatiska sparlösningar) som Opti eller Lysa också ett smidigt alternativ, då även dessa placerar brett, globalt och i billiga indexfonder. Dessutom med ombalansering och där du själv smidigt kan ställa in den risknivå som du önskar eller välja extra hållbar sparande ifall du föredrar det. Spana in vår stora jämförelse över Sveriges bästa tjänster.

På Börskollen vill vi göra det enkelt att komma igång med barnsparandet. Vårt viktigaste råd är att välja en sparform som ger dig kontroll – ofta en kapitalförsäkring i eget namn – och att börja spara regelbundet, även om beloppen är små. Med lång sparhorisont kan aktiefonder vara ett klokt val, och tack vare ränta-på-ränta-effekten växer pengarna mer än man först tror. Det viktigaste är helt enkelt att komma igång och låta tiden arbeta för dig och ditt barn. – Kristoffer Matsson, Börskollen

🌱 Motivation: Så mycket pengar kan ditt barn få på sin 18-årsdag

Genom att spara till ditt barn eller barnbarn ger du barnet en ekonomisk fördel som kan göra stor skillnad i framtiden. Det här sparandet kan till exempel användas för att hjälpa barnet att köpa sin första bostad eller vara en bra buffert att ha när barnet fyller 18 år.

Att börja spara tidigt gör en enorm skillnad tack vare ränta-på-ränta-effekten. Med ett regelbundet månadssparande kan även små summor växa till ett rejält kapital över tid.

Nedan ser du hur olika nivåer av månadssparande kan utvecklas över 18 år, givet en genomsnittlig årlig avkastning på 7 % (vilket är i linje med Stockholmsbörsen historiskt). Tabellen visar hur mycket pengarna kan bli värda när ditt barn fyller 18.

💡 Tips: Laborera gärna med vår smidiga ränta på ränta-kalkylator med de belopp som är aktuella för just din situation.

👶 Tips: Så kan du tänka via sparande till barn eller barnbarn

Här är en kort men komplett jämförelse – med fokus på barnspar i KF vs ISK och valet i ditt namn eller i barnets namn, samt vad den nya skattefria grundnivån innebär.

Sparandet räknas som en gåva och är befriat från gåvoskatt

Sparandet till barnet räknas som en gåva. Det innebär att det inte blir någon gåvoskatt, oavsett vilken sparform som du väljer. När pengarna överförs från dig som förälder till ditt barn uppstår alltså ingen beskattning på själva överföringen. Skatt betalas endast på avkastningen från sparandet och beskattningen varierar ju beroende på vilken sparform som har valts.

ISK eller KF – samt i barnets namn vs i ditt namn

Utöver de generella skillnader som finns mellan olika kontoformer är den främsta skillnaden mellan ISK och KF i termer av barnspar att du för KF kan ange förmånstagare (barnet) och styra när och hur pengarna ska lämnas över.

Den kanske ännu mer centrala frågan när det kommer till barnspar är huruvida man ska spara i sitt eget (förälderns) namn eller i barnets namn. Nedan summerar vi de för- respektive nackdelar som finns:

I barnets namn

• Fördelar: Juridiskt barnets pengar (tydlig åtskillnad) och från 2025/2026 kan barnet utnyttja sin egen skattefria grundnivå i ISK/KF – bra om föräldrarna redan fyllt sina utrymmen.
• Nackdelar: Automatiskt ägande vid 18 år; dessutom överförmyndarkontroll om barnets tillgångar passerar 8 prisbasbelopp (2025: 8 × 58 800 = 470 400 kr), vilket kan begränsa placeringsfriheten (t.ex. aktieköp kräver ofta godkännande).

💡 Tillägg: Gällande överförmyndarkontroll i praktiken skiljer sig dock verkligheten ofta från lagstiftningen, som experter beskriver som “föråldrad och tandlös” och i behov av modernisering. Kommunen saknar helt kontrollorgan och det är med andra ord osannolikt att någon uppföljning faktiskt görs, utan det är mest vanligt i samband med större arv, gåvor eller försäkringsutbetalningar till barn under 18 år. Läs mer här.

Det är dock värt att känna till att alla pengar som finns på ett konto i barnets namn således juridiskt tillhör barnet, och du som förälder kan inte göra uttag hur som helst. Principen är att föräldern får bestämma hur barnets tillgångar ska användas om barnet är under 18 år, men pengarna får endast gå till sådant som anses gagna barnet.

I ditt (förälderns) namn

• Fördelar: Full kontroll över förvaltning och när kapitalet lämnas över; med KF i ditt namn kan du skriva barnet som förmånstagare och sätta villkor (t.ex. utbetalning vid 20/25 år).
• Nackdelar: Pengarna ingår i bodelning/dödsbo och räknas på din skattefria grundnivå (se nedan).

Skatteplanering med den skattefria grundnivån (från 2025)

• Per person och år: 150 000 kr 2025 och 300 000 kr från 2026, gäller sammanlagt för ISK och KF. Avdraget sker automatiskt i deklarationen (du behöver inte ansöka).
• Praktiskt upplägg: Om föräldrarna redan nyttjar sina utrymmen kan barnspar i barnets namn (ISK eller KF) minska familjens totala skatt. Har ni däremot gott om “luft” kvar i föräldrarnas utrymmen kan spar i ditt namn vara lika skatteeffektivt – välj då form utifrån den grad av kontroll som du önskar.

Individuellt sparande eller gemensamt för alla barn?

När man har flera barn kan man välja mellan separata sparanden för varje barn eller ett gemensamt sparande. Separata sparanden gör det enklare att hålla det rättvist och anpassa sparhorisonten efter barnens olika åldrar.

Gemensamt sparande är å andra sidan smidigare att hantera och mer flexibelt, särskilt om man vill kunna fördela pengarna olika mellan barnen. Med en kapitalförsäkring kan man dessutom ha flera förmånstagare, vilket gör det enkelt att dela upp sparandet rättvist.

Fördelar med separata sparanden:

• Rättvist och transparent – varje barn får sitt eget sparande
• Lättare att anpassa efter olika sparhorisonter

Fördelar med gemensamt sparande:

• Enklare att hantera, särskilt med flera barn
• Flexibilitet att fördela pengarna mellan barnen efter behov

Slutsats – spara i barnets namn eller i sitt eget namn?

• Standardvalet för många: KF i ditt namn med barnet som förmånstagare – du behåller kontrollen över tidpunkt och villkor, samtidigt som barnets trygghet säkras om något händer dig.
• Överväg dock att lägga i barnets namn (ISK eller KF) om du högre prioriterar att kunna använda barnets eget skattefria utrymme – och då samtidigt accepterar 18-årsöverlämnandet och ev. överförmyndarkrav.

🔍 Olika kontoformer: Jämförelse av ISK, KF och AF

Vad som lönar sig mest, ISK, KF eller AF, beror bland annat på hur aktiv du är med att köpa och sälja, din förväntade avkastning och ränteläget. Här nedan hittar du en tabell över hur de olika kontotyperna står sig mot varandra – men spana gärna in vår stora guide för mer detaljerad information om de olika kontoformerna.

💰 Hur mycket bör man spara till barn?

Hur mycket man bör spara till sitt barn beror på flera faktorer, som ekonomi, mål och sparhorisont. Det viktigaste är att komma igång i tid och spara på en nivå som känns hållbar för dig och din familj. Även små belopp växer med tiden tack vare ränta-på-ränta-effekten.

Att tänka på:

• Sätt upp ett tydligt mål – t.ex. kontantinsats till bostad eller buffert för framtiden
• Ju tidigare du börjar, desto mer hinner ränta-på-ränta-effekten arbeta
• Anpassa sparandet efter din ekonomi – bättre lite varje månad än inget alls
• Var flexibel och justera sparandet över tid efter behov och möjligheter

💡 Tips: Se vår tabell över månadssparande och avkastning högre upp i guiden för att få en bild av hur stort ett sparande kan växa sig över tid.

Hur mycket sparar andra till sina barn?

2023 gjorde SEB en stor undersökning över hur svenskar sparar till sina barn. Genomsnittsbeloppet var 690 kronor per barn och månad och den vanligaste sparformen var sparkonto.

Det fanns också de som sparade betydligt mer än barnbidraget till sina barn och det fanns en viss tendens att föräldrar sparade mer till sina söner än till sina döttrar.

🧺 Metod 1: Barnsparande i fonder

Fonder är ett enkelt sätt att få bred riskspridning utan att själv behöva välja enskilda aktier. Du kan antingen plocka fonder manuellt (t.ex. via Avanza) eller låta en fondrobot (som Lysa eller Opti) sköta allt åt dig utifrån din risknivå och ditt mål. Oavsett väg får du en portfölj som kan växa över tid med låg friktion.

Hur fungerar det?

En fond samlar många sparares pengar och investerar dem i en portfölj av tillgångar (ofta aktier eller räntor). Du köper andelar i fonden och ditt värde följer fondens andelskurs (NAV), som stiger och sjunker beroende på hur innehaven utvecklas.

Det finns aktiva fonder (förvaltare försöker slå index) och passiva fonder (indexfonder som följer ett index). Aktiva fonder kostar mer i förvaltningsavgift, medan indexfonder ofta är billiga och därför svårare att slå över tid efter avgifter.

Vad bör man tänka på?

Matcha fondvalet med mål, tidshorisont och risk: aktiefonder för lång sikt, ränte-/blandfonder för kortare sikt. Håll avgifterna låga – små procenttal gör stor skillnad på lång sikt. Titta också på geografisk spridning (globalt vs Sverige), valutaexponering och om fonden följer tydliga regler. Spara helst i ISK för enkel skatt.

Vilka fonder ska man satsa på?

En beprövad start är en global indexfond som bas, gärna kompletterad med Sverige/Europa eller småbolag för krydda. Låga avgifter, tydlig strategi och bra track record är bra att väga in..

Vill du vara extra passiv kan en fondrobot (Lysa/Opti) vara ett bra alternativ. Du väljer risknivå, roboten bygger en globalt diversifierad portfölj av fonder/ETF:er och återbalanserar automatiskt så att du slipper finliret.

Hur kommer man igång?

Välj om du vill styra själv (Avanza) eller låta en fondrobot göra jobbet (Lysa/Opti). Sätt en månadssumma du kan hålla över tid och kom igång – det viktigaste är att börja.

Fem snabba steg – kom igång hos Avanza / Lysa / Opti:

1. Öppna ISK/KF hos Avanza eller hos någon av fondrobotarna Lysa eller Opti med BankID.
   
2. Gör en riskprofil: tidshorisont, mål och grad av svängningar (risk) som du tål.
   Hos Avanza får man manuellt göra det som en “tankeövning”, medan du hos fondrobotarna besvarar ett antal frågor och sen får ett förslag.
   
3. Avanza: välj global indexfond som bas (t.ex Avanza Global eller Länsförsäkringar Global Index) och  ev. 1–2 kompletterande fonder.
   
   Lysa/Opti: välj risknivå/inriktning (t.ex om du vill ha extra hållbart fokus).
   
4. Aktivera automatiskt månadssparande och starta första köpet/insättningen.
   
5. Låt sparandet rulla och utvärdera årligen (fondroboten återbalanserar automatiskt och för manuellt sparande kan du justera vid behov).

🏦 Metod 2: Barnspar på sparkonto

Sparkonto är det enklaste sättet att få ränta med lägsta möjliga risk – perfekt för buffertsparande och kortsiktiga mål men kan också vara lämpligt om du har en sparhorisont under 5 år eller behöver parkera dina pengar mellan bostadsköp eller dylikt.

Pengarna kan inte minska i värde och omfattas normalt av den statliga insättningsgarantin. Det gör sparkontot till en trygg bas som kompletterar investeringar i aktier och fonder.

Hur fungerar det?

Du sätter in pengar på ett konto och banken betalar ränta på saldot; värdet rör sig inte upp och ned som på börsen. Ränteläget påverkas främst av Riksbankens styrränta och kan vara rörligt (ändras över tid) eller bundet (fast under en viss period).

Insättningsgarantin skyddar normalt upp till 1 050 000 kr per person och institut. Väljer du bundet konto kan avkastningen bli högre, men uttag före bindningstidens slut kan kosta eller vara spärrade.

Vad bör man tänka på?

Matcha kontotypen med syftet: buffert kräver snabb åtkomst och fria uttag, medan överskottspengar kan bindas för högre ränta. Kontrollera alltid att kontot omfattas av insättningsgarantin och i vilket land garantin gäller.

Se över effektiva villkor: ränta från första kronan, avgifter, uttagsregler och om kampanjräntor är tidsbegränsade. Glöm inte skatten – ränteinkomster beskattas som kapital (30 %).

Vilket sparkonto ska man satsa på?

För buffert: ett rörligt konto med fria uttag hos bank/inlåningsföretag som omfattas av insättningsgarantin. För mål med viss framförhållning: bundet konto med 3–24 månaders löptid för ofta högre ränta.

Jämför alltid räntor och villkor innan du väljer. Compricers smidiga tabell uppdateras löpande och gör det enkelt att se aktuell rörlig ränta och bindningstider hos flera aktörer på ett ställe.

💡 Bra att veta: Samtliga banker och inlåningsföretag i tabellen ovan omfattas av statlig insättningsgaranti.

Hur kommer man igång?

Bestäm hur stor buffert du vill ha och välj kontotyp utifrån behovet av åtkomst.

Fem snabba steg – kom igång med sparkonto:

1. Jämför räntor och villkor (t.ex. via Compricer ovan).
   
2. Välj aktör med insättningsgaranti och öppna sparkonto med BankID.
   
3. Sätt in kapital och överväg att komplettera med autogiro/månadssparande till kontot.
   
4. Namnge kontot “Barnspar” och sätt ett målbelopp (eller annat).
   
5. Följ upp 1–2 ggr/år och överväg att byta konto om du får bättre erbjudande hos annan bank.

❓Våra läsare undrar också: Vanliga frågor och svar