Bli ekonomiskt oberoende december 2024 – Leva på avkastning från sina investeringar; hur mycket krävs och hur gör man?

Drömmer du om att vara ekonomiskt oberoende? Genom att följa rätt strategi är det möjligt att i framtiden kunna leva enbart på avkastningen från dina investeringar på börsen (eller annat håll). Så hur mycket pengar krävs för att kunna sluta jobba och bli ekonomiskt fri – och hur gör man?

• Ekonomiskt oberoende innebär möjligheten att leva på avkastningen från investeringar utan behov av ytterligare inkomst.
• För att uppnå ekonomisk frihet krävs noggrann planering av sparande, investeringar och förvaltning av utgifter.
• Att nå ekonomiskt oberoende möjliggör en livsstil där man inte är beroende av regelbunden lönearbete, utan kan välja att arbeta mindre eller ägna sig åt passioner.

Begrepp som ekonomiskt oberoende, FIRE och ekonomisk frihet har hamnat i hetluften under 2000-talet. Många drömmer om att fly ekorrhjulet som 40-timmars jobbveckan kan innebära, och istället ta tidig pension eller ägna sig åt sådant man brinner mer för. Om du läser den här guiden är du förmodligen också nyfiken på konceptet och frågor som: Hur sparsamt behöver jag leva, hur mycket pengar krävs och hur lång tid tar det att nå dit?

Vägen till att uppnå ekonomisk frihet ser olika ut beroende på:

• Dina utgifter, idag och i framtiden.
• Hur mycket pengar du har investerat hittills och fortsatt kan spara per månad.
• Hur stor avkastning du kan förvänta dig från dina sparade pengar.

Med rätt strategi är det möjligt att få tillräckligt med pengar från ditt sparande för att kunna leva på det. Det behöver inte nödvändigtvis handla om att sluta arbeta helt, kanske vill du bara kunna känna större ekonomisk säkerhet eller arbeta färre timmar.

Oavsett vad ditt mål är så kommer du i den här guiden få läsa om allt du behöver veta om FIRE och ekonomisk frihet. Du får även räkneexempel på hur lång tid det tar för ditt sparande att bli tillräckligt stort för att leva på avkastningen!

Introduktion: Vad innebär det att vara ekonomiskt oberoende?

Först och främst, hur definierar man begreppet ekonomiskt oberoende? Det finns ingen bestämd definition, men med hänsyn till den här guiden väljer vi att rikta fokus mot begreppet i egenskap av att kunna leva på avkastningen från sina investeringar. Istället för att jobba och få lön låter man alltså sparpengarna i till exempel aktier och fonder generera passiva inkomster.

När du är ekonomiskt oberoende är ditt eget sparkapital din källa till inkomst. Du är inte beroende av någon annan intäkt för att leva.

Det betyder alltså att det investerade kapitalet, räntan, utdelningarna och avkastningen som du får från exempelvis aktier och fonder är tillräcklig för att täcka dina utgifter – för resten av livet. Den dagen som du har tillräckligt på kontot för att kunna leva på enbart avkastningen från sparkapitalet kan du med säkerhet kalla dig för ekonomiskt fri.

Därför vill så många uppnå finansiell frihet

Varför man vill sträva efter att bli ekonomiskt oberoende är högst personligt. Ofta vill man ha mer tid över till sådant som man verkligen värdesätter i livet, allt från resor till hobbyprojekt eller tid med familjen. När man pratar om finansiell frihet är det just friheten som många vill känna.

Medan det ju under lång tid har varit normen i samhället att arbeta åtta timmar om dagen, fem dagar i veckan, så finns det allt fler som ifrågasätter “Svensson-livet”. Att nå finansiell frihet är då ett verktyg för att bryta sig loss ur rutinerna och kunna förverkliga sina mål.

Det här krävs för att bli ekonomiskt oberoende

Hur mycket pengar som behövs för att du ska kunna leva på dina investeringar varierar förstås beroende på din livssituation. Om du kommer att behöva ha råd med stora utgifter krävs ett stort sparande med hög avkastning. Planerar du att leva minimalt med små utgifter kan det gå att nå målet på kortare tid. I vilket fall som helst bör du räkna med att spara regelbundet under flera år.

Resan mot att bli ekonomiskt fri behöver inte betyda att du avstår från nöjen och lever överdrivet snålt, men det är viktigt att ha ett mål i sikte och att regelbundet investera dina pengar. Det krävs alltså både tid och ansträngning och kan bli tråkigt – men med målet i sikte går det att behålla motivationen till att fortsätta resan!

Innan du börjar: Hur ser dina mål ut?

När vill du bli ekonomiskt oberoende? Är målet att bli miljonär innan 30 eller att ta pension vid 50? Vill du sluta jobba helt, eller är målet att kunna arbeta halvtid för att ha mer tid till dina passioner i livet?

Och dessutom; vad skulle det tillföra i ditt liv att ha ekonomisk frihet? Hur mycket är du villig/kapabel att spara per månad i dagsläget, och hur stora utgifter per månad räknar du med i framtiden för att leva som du vill?

Fundera över dessa frågor och skriv ner dina mål. Du kan komma att ändra dessa mål under tidens gång, men genom att ha dem nedskrivna blir det enklare att behålla fokus och påminna dig själv om varför du sparar pengar.

Exempel på varför man vill bli ekonomiskt oberoende:

• Mer tid till intressen och träning
• Resa runt i världen
• Flytta utomlands
• Kunna genomföra ett projekt
• Starta eget företag utan press på lönsamhet
• Mer tid till umgänge med familj och vänner
• Gå ner i arbetstid

Läs mer om hur du räknar ut hur lång tid det tar och hur mycket du behöver spara längre ner i den här guiden.

FIRE – en livsstil för att kunna ta tidig pension

FIRE är en förkortning för Financial Independence and Retiring Early. Det vill säga att vara ekonomiskt oberoende och gå i pension tidigt. Det engelska uttrycket har blivit grund för en rörelse, en slags livsstil, med folk som är villiga att lägga undan mycket pengar för att kunna pensionera sig tidigt.

Folk som följer FIRE vill kunna sluta jobba tidigare än vad samhället “säger åt dem” att göra, alltså före 65 års ålder. En del redan vid 35-40, andra vid 45-50 års ålder. Samtidigt som det finns många som tar FIRE till extrema längder, genom att spara upp till 70 % av sin inkomst varje månad, så finns det folk som väljer en medelväg. Det vill säga att man är i tankesättet att spara och investera, och planerar att gå i pension tidigare än 65, men exempelvis inte lever alltför restriktivt och vill fortsätta arbeta fastän kanske bara deltid.

Nackdelar med FIRE

Finns det några nackdelar med att pensionera sig tidigt? En potentiell risk med att inte ha någon inkomst från lön är förstås att pengarna kanske inte räcker till, om något i ditt liv förändras eller ifall börsen faller kraftigt. Ifall det kommer oväntade kostnader för till exempel boendet kan det behövas stora summor pengar.

När du pensionerar dig tidigt går du även miste om tjänstepension och inkomstpension, som du behöver se till att kompensera för genom tillräckligt sparkapital. Om du har du tänkt igenom din budget noggrant och sparat tillräckligt behöver dessa punkter inte vara en källa till oro.

När är man ekonomiskt oberoende?

När man räknas som ekonomiskt oberoende beror på hur mycket pengar man gör av med per år. Vi kommer att berätta mer om fyraprocentsregeln lite längre ner, som innebär att man kan se sig själv som ekonomiskt fri när ens sparade kapital är tillräckligt stort för att ta ut 4 % av det varje år resten av livet. En annan definition är att ha 30 gånger sina årsutgifter i sparande.

Ju sparsammare du planerar att leva, desto mindre kapital behöver du spara ihop innan du kan leva på dina passiva inkomster och avkastningen som du får från exempelvis aktieutdelningar och ränta. Men det går inte att bli ekonomiskt oberoende snabbt utan det krävs planering, tålamod och disciplin. Det är dock aldrig för sent att börja resan mot större ekonomisk frihet. Med tidens gång kan du spara ihop miljoner kronor med hjälp av din avkastning från börsen.

Vägen dit: Så mycket behöver du spara för att bli ekonomiskt oberoende

Hur blir man ekonomiskt oberoende? Det finns många vägar att ta, men först och främst är det en bra idé att räkna ut hur mycket kapital du måste spara ihop. Efter det kan du göra en plan för hur din resa kommer att se ut.

Hur mycket pengar behöver jag?

För att du ska kunna veta hur stort kapital du kommer behöva spara ihop, måste du först svara på några frågor:

1. Hur stora utgifter räknar du med att ha i framtiden, när du ska leva på ditt sparande? Vill du ha samma levnadsstandard som idag, eller kommer du att spendera mer / mindre per år?
2. Hur mycket av din inkomst efter skatt kan du spara i nuläget? Kolla din lönespec eller bankkonto om du inte vet din månadsinkomst efter skatt.
3. Vilken avkastning förväntar du dig i genomsnitt? Börsen kan både stiga och falla kraftigt på ett år, men sett till historisk avkastning ligger den på cirka 7-8 % per år i genomsnitt.
4. När du uppskattat din avkastning på det du sparar kan du nu räkna ut hur mycket som du behöver spara! Om du till exempel räknar med att behöva ha 20 000 kr i månaden kommer dina årliga utgifter att bli 12*20 000 kr = 240 000 kr. Säg att din förväntade avkastning är 7 %. För att täcka utgifterna med hjälp av inkomst från avkastning behöver du 240 000 / 7 % = 3 428 571 kr. Du behöver alltså spara drygt 3,4 miljoner kr för att kunna leva på din förväntade avkastning.
5. Hur lång tid kommer det ta att nå dit? Du kan ta hjälp av exempelvis vår smidiga ränta-på-ränta-kalkylator för att räkna ut tiden, baserat på olika mycket sparande. Tiden beror på hur mycket som du redan sparat, hur mycket du kommer kunna spara per månad samt vilken avkastning du får.

Ekonomiskt oberoende kalkylator

Räkneexempel: Hur länge behöver jag spara för att bli ekonomiskt oberoende? Låt oss utgå från exemplet ovanför, där du förväntar dig 7 % i avkastning och behöver 3,4 miljoner kronor för att kunna ha avkastningen som din enda inkomst (utan att behöva röra själva sparkapitalet). Du har redan 100 000 kr i investeringar. Utöver detta räknar du med att kunna investera ytterligare 4 000 kr per månad i genomsnitt per år.

Använder vi ränta-på-ränta-kalkylatorn ser vi då att det kommer ta 25 år för dig att nå målet. Du kan ändra parametrarna startkapital, månadssparande och årlig avkastning för att se hur tidshorisonten förändras.

Vilken avkastning bör jag förvänta mig på börsen?

Om man tittar bakåt i tiden har börsen som sagt haft en historisk avkastning på cirka 7-8 % per år inklusive aktieutdelningar. Siffran kan förstås variera kraftigt både uppåt och neråt, beroende på världsläget och hur du placerat dina investeringar. När du ska räkna på hur lång tid det tar att bli ekonomiskt beroende är det emellertid 7 % ofta en bra siffra att utgå från, förutsatt att du har en bra riskspridning i sparportföljen med exempelvis olika fonder.

Vill du vara mer defensiv i dina beräkningar och/eller spara med lägre risk kan du istället utgå från en något lägre avkastning när du ska räkna ut utvecklingen på det investerade kapitalet. Tänk på att avkastning är ingen garanti. Aktier och fonder på börsen kan minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka alla investerade pengar.

Fler exempel med ränta-på-ränta-kalkylatorn

Här tittar vi på några fler bra exempel om vad som krävs för att nå olika mål, med hjälp av ränta-på-ränta-kalkylatorn. Följande personer lever olika liv och har därför olika förutsättningar, men det gemensamma målet är att kunna ta tidig pension enligt FIRE och uppnå ekonomisk frihet innan de fyller 65 år.

Exempel 1: När kan Amir sluta jobba?
Amir är 26 år. Han har nyligen börjat jobba efter avklarade studier och har därför inget sparkapital på börsen i nuläget, bara en buffert på sitt vanliga sparkonto som han behöver behålla där. Nu kan han dock börja investera 6 000 kr i månaden tack vare en fast månadsinkomst.

I framtiden vill han ut och resa i världen och planerar att bosätta sig utomlands. Planen är att sluta jobba helt och kunna leva på sitt sparkapital, gärna en bra bit innan pensionsåldern. Han räknar med att behöva 30 000 kr i månaden för att ha råd med resandet och sitt liv utomlands. När kan han nå sitt mål och säga upp sig från jobbet?

30 000 kr * 12 = 360 000 kr i årsutgifter.
Amir behöver spara ihop 360 000 / 7 % = 5,1 miljoner kronor för att den passiva inkomsten från avkastningen ska täcka utgifterna.

Startkapital: 0 kr
Månadssparande: 6 000 kr/mån
Årlig avkastning: 7 %
Sparhorisonten för att nå 5,1 miljoner kr blir drygt 26 år.

Med dessa förutsättningar kan Amir alltså sluta jobba när han är 51 år. En bra bit innan den vanliga pensionen! Skulle han kunna öka sitt sparande eller upptäcka att han behöver en mindre budget i framtiden kan ha nå målet tidigare än så.

Exempel 2: Hur lång tid tar det för Linnéa att bli ekonomiskt oberoende?
Linnéa är 30 år och vill bli ekonomiskt oberoende innan hon fyller 50, tillsammans med sin partner. Linnéa började jobba tidigt och har därför kunnat spara ihop 500 000 kr på börsen i en blandning av aktier och fonder. Totalt har paret i sin delade ekonomi 700 000 kr sparat kapital. De kommer fortsättningsvis att spara 8 000 kr per månad gemensamt. Deras livsstil innebär att de räknar med att behöva totalt 40 000 kr i månaden i framtiden för att leva bekvämt. Hur lång tid tar det innan de blir ekonomiskt oberoende?

40 000 * 12 = 480 000 kr i årsutgifter
Linnéa och hennes partner behöver spara ihop 480 000 / 7 % = 6,8 miljoner kronor för att kunna täcka de årliga utgifterna med den passiva inkomsten från avkastningen.

Gemensamt startkapital: 700 000 kr
Totalt månadssparande: 8 000 kr
Årlig avkastning: 7 %
Sparhorisonten för att nå 6,8 miljoner kr blir drygt 20 år.

Om allt går enligt planen kommer Linnéa att precis hinna nå sitt mål och vara ekonomiskt oberoende vid 50. Skulle paret lyckats dra ner på utgifterna ännu mer och höja sitt gemensamma månadssparande till 12 000 kr går det snabbare, vilket vi kan se med ränta-på-ränta-kalkylatorn. Då når de målet efter 17 år.

Så fungerar fyraprocentsregeln

Fyraprocentsregeln innebär att fyra procent av ens sparade pengar ska motsvara en årsbudget. Då har man enligt vissa tillräckligt med pengar för att kunna “klassas” som ekonomiskt oberoende. Du kan då plocka ut fyra procent av kapitalet om året och låta pengarna fortsätta växa på börsen. Tanken är att dina passiva inkomster från avkastningen ska vara tillräckligt stora för att täcka upp utgifterna, och räcka i minst 25 år. Det här är ett populärt sätt att räkna på när man klarar att gå i tidig pension.

Räkneexempel med fyraprocentsregeln

Du kan använda fyraprocentsregeln för att räkna ut hur mycket pengar du behöver för att bli ekonomiskt fri. Titta först på hur mycket pengar du räknar med att förbruka per år. Sedan multiplicerar du helt enkelt det med 25.

Exempel
Utgifter per månad: 25 000 kr = 300 000 kr i årsutgifter
300 000 kr * 25 = 7,5 miljoner kr
I det här fallet är 7,5 miljoner kronor är den summa som behövs för att kunna leva efter 4 % regeln (och pengarna kan givetvis räcka längre om du dessutom lyckas generera avkastning på pengarna under perioden).

Kom igång: Vägen till att bli ekonomiskt beroende

Vägen till att bli ekonomiskt oberoende ser olika ut för alla. Men det finns garanterat mycket du kan göra för att snabba på resan mot målet så mycket som möjligt. Så här kommer du igång!

Steg 1: Minska utgifterna – spendera mindre

Vill du kunna spara så mycket som möjligt gör det stor skillnad att minska på utgifterna. Så här kan du minska på levnadskostnaderna och därmed spara pengar i vardagen:

• Gör en budget för att få koll på vilka saker du skulle kunna spara in på.
• Se över onödiga abonnemang och andra fasta kostnader som du inte nyttjar ofta. Jämför priser för att se om det finns billigare erbjudanden för mobil- och bredbandsabonnemang.
• Undvik att köpa lunch ute och förbered istället matlådor hemma som även går att frysa in. Veckoplanera inköpen och köp livsmedel som är på erbjudande.
• Dra ner på elkostnader i hemmet genom att stänga av apparater och kanske investera i mer energisnåla produkter om det blir lönsamt i längden.
• Planerar du att spara mycket pengar per månad kanske du måste byta ut till exempel bil mot kollektivresor, huset mot en mindre lägenhet. Tänk över vilka förändringar som du tycker är värda att göra för att uppnå ekonomiskt oberoende.
• Samla eventuella smålån till en lägre ränta. Undvik att behöva betala ränta på exempelvis kreditkort och köp inte saker på avbetalning.

Steg 2: Maximera sparandet – investera mer

När du har koll på din månadsbudget vet du också hur mycket du kan investera per månad. Det finns många sätt att investera dina pengar och det bästa är ofta en blandning av olika sparformer. Pengarna växer sedan förhoppningsvis på börsen tack vare utdelningar, ränta och avkastning.

Buffert för oförutsedda kostnader
Innan du börjar att investera bör du bygga upp en buffert på sparkontot som du snabbt kan komma åt, om du inte redan har en sådan. Dessa pengar kommer till användning om till exempel bilen skulle behöva lagning på verkstaden eller du måste köpa en ny tvättmaskin till huset. Bufferten är också en trygghet vid oväntad arbetslöshet.

Skapa en bra sparportfölj på börsen
Nu är det dags att låta pengarna göra jobbet på börsen. Vi rekommenderar att bli kund hos Avanza eller Nordnet, där det är gratis att bli kund och öppna konton. Allt du behöver är ett BankID. Sedan kan du överföra pengar direkt från din vanliga bank och börja investera i olika fonder och aktier.

Det finns gott om hjälp att få via bland annat topplistor över populära fonder. Aktiefonder samlar aktier i många olika bolag och gör att du automatiskt får bra riskspridning och diversifiering i din sparportfölj. Detta är ett bra val om man inte har kunskapen eller tiden att köpa separata aktier. Det finns också räntefonder med lägre risk som kan vara ett bra komplement till aktiefonder, som har en relativt hög risk (men även potential till hög avkastning).

Automatiskt månadssparande
Ett smart och tidseffekt sätt att investera är att sätta upp ett automatiskt månadssparande på till exempel Avanza eller via en fondrobot. Du bestämmer själv hur mycket pengar som du vill spara per månad och hur du vill fördela dessa.

Tips: Om du vill automatisera ditt sparande rekommenderar vi att läsa vår stora guide om Sveriges mest populära fondrobotar.

Utdelningar från aktier som kassaflöde
Utdelningar från aktier är en populär strategi inom FIRE och vägen mot ekonomiskt oberoende. Det är inte säkert att du får samma utdelning som bolaget gett historiskt, men det är ändå en bra idé att läsa på om utdelningspolicy och även framtida vinstprognoser för att få en bild över hur utdelningarna kan komma att se ut. Nätet är också fyllt av tips från andra om vilka utdelningsaktier som är bäst. Utdelningar som kassaflöde kan vara en bra källa till passiv inkomst inom FIRE och tidig pension.

Tips: Om du vill fokusera mer på utdelningsinvesteringar rekommenderar vi vår stora guide om Utdelningsaktier.

Återinvestera utdelningarna
För att maximera ränta-på-ränta-effekten bör du återinvestera utdelningarna under tiden som du sparar mot tidig pension. Detta är en av de viktigaste koncepten för att kunna få en snöbollseffekt i ditt sparande, där pengarna växer allt mer i takt med att ditt totala sparkapital blir allt större.

Steg 3: Tänk långsiktigt och fortsätt spara

Ränta-på-ränta på börsen bör inte underskattas, så ge inte upp hoppet även om vägen mot ekonomiskt oberoende kan verka lång. Tänk långsiktigt och kom ihåg att varje sparad krona gör skillnad i slutändan. Även om det är svårt att säga exakt när, eller om, du kan bli helt ekonomiskt oberoende så går det absolut att nå stor ekonomisk frihet genom regelbundna investeringar. Det kommer ditt framtida jag med säkerhet tacka dig för.

Vanliga frågor och svar om att vara ekonomiskt oberoende och leva på sin avkastning

Vad innebär det att vara ekonomiskt fri?

Att vara ekonomiskt fri, eller ekonomiskt oberoende, innebär att du kan leva på avkastningen från dina sparpengar utan att vara beroende av andra inkomster.

Hur blir man ekonomiskt oberoende?

Det viktigaste är att spara regelbundet och ha ett mål för framtiden. Genom att investera pengarna på börsen, med bra diversifiering i sparportföljen, går det att få bra avkastning som med tiden ger allt kraftfullare ränta-på-ränta effekt. Hur lång tid det tar beror på när du börjar spara, vid vilken ålder du strävar efter att bli ekonomiskt fri, förväntad avkastning och hur mycket du sparar per månad samt redan har sparat.

Vilka investeringar är bäst för att leva på avkastningen?

Hög riskspridning genom bra diversifiering i portföljen är att rekommendera. Det innebär att du sparar i olika fonder och eventuellt även aktier. Läs mer om hur du skapar en balanserad portfölj i våra guider Spara i fonder och Aktier för nybörjare.

Hur mycket pengar behöver jag spara ihop för att vara ekonomiskt oberoende?

Det beror på dina utgifter per år. Om du planerar att leva på avkastningen, utan att dina sparade pengar ska minska i värde, är en tumregel att dina investeringar ska vara tillräckligt stora för att 4 % av dem ska räcka till en årsbudget. För att räkna ut hur stort kapital du behöver kan du multiplicera din beräknade årskostnad med 25. Detta brukar i många fall räcka för att din avkastning ska täcka utgifterna.

Vad betyder FIRE?

FIRE rörelsen betyder Financial Independence and Retire Early. Det är ett uttryck som blivit allt mer populärt i takt med att fler och fler vill bryta sig loss från normen att arbeta ända till pensionsåldern. Folk som följer FIRE principen sparar så mycket som möjligt per månad för att kunna ta tidig pension vid kanske 40 eller 50 års ålder och då leva på sin avkastning, utan andra inkomstkällor som till exempel lön.