P2P-lån och crowdfunding – Jämförelse av de bästa alternativa plattformarna att investera via december 2024

Aktier och fonder är populära sätt att investera – men för att diversifiera din portfölj ännu mer kan du göra alternativa investeringar. Det innebär att du investerar utanför börsen och på så sätt får bättre riskspridning och potentiellt jämnare avkastning över tid. P2P-lån, crowdfunding och andra alternativa investeringar kan nämligen ge god avkastning – även när börsen går dåligt!

• Alternativa investeringar som P2P-lån, crowdfunding och crowdlending erbjuder möjligheter att diversifiera din investeringsportfölj och kan ge stabil avkastning även när traditionella börsinvesteringar underpresterar.
• Dessa investeringar minskar total risken i din portfölj genom att erbjuda exponering mot icke-börsnoterade tillgångar, och har blivit alltmer tillgängliga genom olika online-plattformar.
• Att investera i P2P-lån innebär att du lånar ut pengar direkt till privatpersoner eller företag, ofta till lägre räntor än traditionella banklån, vilket kan vara attraktivt för både långivare och låntagare.

För att bredda investeringsportföljen och ha en extra fallskärm när börsen går sämre vänder sig många till alternativa investeringar och sparandeformer. Dessa sänker den totala risken i portföljen genom att bidra till större diversifiering. Alternativa investeringar har dessutom blivit allt enklare att spara i, och idag finns ett generöst utbud att tillgå för dig som sparar och investerar.

Alternativa investeringar som P2P-lån, crowdlending och crowdfunding kan ge bra avkastning trots att börsen går dåligt och därmed förbättra din riskspridning. Men det finns förstås både möjligheter och risker för dig som investerar.

I den här guiden berättar vi mer om hur olika alternativa investeringsplattformar fungerar. Du får veta vilka fördelar och nackdelar som finns med bland annat P2P-lån, vilken avkastning du kan förvänta dig, avgifter och skatt, hur riskerna ser ut och vilka skillnader som finns mellan olika plattformar.

Vad är alternativa investeringar?

Alternativa investeringar är ett samlingsord för en rad olika sätt att investera. Men generellt sett så innebär det att du placerar dina pengar på andra ställen än i traditionella aktier och fonder på börsen. Du investerar alltså utanför börsen och har möjlighet att generera avkastning även när börsen går sämre. Därmed är det också ett utmärkt sätt att diversifiera din portfölj!

Några exempel på alternativa investeringar:

• P2P-lån
• Hedgefonder
• Kryptovalutor
• Derivatkontrakt
• Onoterade bolag
• Valutahandel (FX trading)
• Investeringar i fastigheter
• Crowdfunding
• Crowdlending

Introduktion: Vad är P2P-lån, crowdlending och crowdfunding?

I den här guiden fördjupar vi oss i tre av de vanligaste sätten att investera utanför börsen: P2P-lån, crowdfunding och crowdlending. Är du nyfiken på att placera dina pengar genom något av dessa alternativ? Läs vidare för att få veta hur det går till!

P2P-lån (peer to peer-lån)

En av de mest populära alternativa investeringssätten är P2P-lån – eller peer to peer-lån. P2P-lån går ut på att låna ut pengar till andra privatpersoner, men ibland även till företag. Det kan finnas flera anledningar till att man vill låna pengar av privatpersoner istället för av en bank. Vanligast är att man till exempel vill ha ett lån med lägre effektiv ränta och få ut sitt lån snabbare efter ansökan.

Ett lån mellan privatpersoner

Peer to peer-lån, även kallat peer to peer-lending, sker alltså mellan privatpersoner. Skillnaden från ett vanligt lån är att det inte är banken som lånar ut pengar, utan man använder sig av en plattform på nätet. Där matchas folk som vill låna pengar med folk som vill investera i P2P-lån genom att låna ut pengar via P2P.

Låna: Så fungerar det att ta ett P2P-lån

Det finns flera olika plattformar att använda för folk som vill investera i P2P-lån – eller som själva ta ett P2P-lån. På plattformarna matchas personer som vill låna pengar med andra privatpersoner som vill tjäna pengar på att låna ut. Fördelarna med ett P2P-lån är framför allt:

• Ofta lägre ränta än andra lån
• Snabb utbetalning
• Betalningsanmärkning är inte alltid ett hinder

Den som vill ansöka om ett peer to peer-lån fyller i en låneansökan hos ett P2P-företag (se lista över plattformar längre ner). Peer to peer-bolaget tittar på kreditvärdigheten för att avgöra om låntagaren kan betala tillbaka lånet och bestämmer en ränta. Om ansökan blir beviljad betalas pengarna ut – pengar av andra privatpersoner som investerat på P2P-plattformen.

Investera: Så fungerar det för dig som lånar pengar till andra

När du investerar i peer to peer-lån bestämmer du själv hur stor summa pengar som du vill låna ut till andra. Du för över dessa pengar från din vanliga bank, till plattformen. Dina pengar sprids sedan mellan flera olika låntagare för att öka riskspridningen om du väljer autoinvest. Om en låntagare inte klarar att betala tillbaka sin kredit så slår det därför inte lika hårt mot din sparportfölj. Automatisk investering låter dig även bestämma risknivå på investeringen, sedan gör plattformen jobbet åt dig.

Löptiden och räntan på varje lån varierar. Du får tillbaka pengar i form av amortering och ränta varje månad, men det är inte säkert att du ser avkastning första månaden utan det gäller att ha tålamod och spara långsiktigt. Du kan välja att återinvestera pengarna som du får tillbaka i nya lån eller ta ut dem.

Avgifter och skatt för P2P-lån

Givetvis behöver företagen som förmedlar P2P-lån tjäna pengar på något vis för att driva sina verksamheter. Det sker genom avgifter på lånen. Avgiften dras från dina räntor innan de betalas ut till dig och kan därmed vara en aspekt att ha i åtanke när du väljer plattform. OBS! Avgiften dras endast när du får avkastning.

Serviceavgifter P2P

Serviceavgifter för peer-to-peer varierar mellan allt från cirka 1,5 % upp till över 5 %, beroende på vilken plattform som du använder. Läs mer hos respektive aktör och tänk på att avgiften inte är det enda du bör fokusera på i valet av förmedlare. Även avkastning, användarvänlighet, övriga villkor och kreditförluster är aspekter som kan väga minst lika tungt.

Till exempel kan en högre avgift vägas upp av högre ränta (och/eller andra förutsättningar som urval, kreditvärdighet, plattform etc.)! Du kan räkna ut nettoräntan genom att ta låntaggarräntan minus serviceavgiften.

Du betalar även skatt på att låna ut pengar genom P2P. Skatten ligger på 30 procent av dina intäkter per år och det brukar vara P2P-företaget själva som automatiskt drar den åt dig samt rapporterar in till Skatteverket. Det gör att du inte heller behöva tänka på att manuellt skriva in vinsterna i din deklaration, utan allt finns förtryckt när det är dags att deklarera. Skatten är avdragsgill ifall du förlorar pengar.

Fördelar med att investera i peer to peer-lån

Olika peer to peer-företag har olika villkor, och det är viktigt att kolla upp dessa innan du investerar i lån. Men vanligtvis går det att applicera dessa fördelar:

Hög avkastning

Vilken avkastning du kan få varierar, men ofta är den betydligt bättre än för till exempel ett vanligt sparkonto med ränta. Det är inte ovanligt med en årlig potentiell avkastning på 10–15 procent.

Bättre diversifiering i portföljen

Det finns absolut en risk med att låta andra låna pengar av dig, men som komplement till aktier och fonder kan P2P-lån bidra till bättre total diversifiering. Det gör att du ökar dina chanser till bra avkastning även när börsen går sämre.

Statlig insättningsgaranti

P2P-företaget äger inte dina pengar utan oftast är det en bank som skyddar dig genom den statliga insättningsgarantin. Ifall den banken går i konkurs blir du ersatt. Dina pengar riskerar alltså inte gå upp i rök om peer to peer-företaget går i konkurs.

Riskspridning genom många låntagare

Dina pengar brukar spridas ut hos många olika låntagare vilket gör att det inte blir lika kännbart om en av låntagarna inte klarar att betala tillbaka.

Låg kreditförlust som sprids ut

Kreditförluster brukar vara relativt låga, 1–3 procent, och de flesta P2P-plattformar brukar även sprida ut eventuell förlust på alla som lånat ut pengar.

Risker med att investera i P2P-lån

På samma sätt som det finns fördelar, finns det även vissa nackdelar med att spara i peer to peer-lån. Nackdelarna är främst riskerna, som egentligen är förknippade med alla typer av investeringar men i olika hög grad. När du investerar i aktier på börsen riskerar du att aktien tappar i värde och att du därmed förlorar pengar. När du lånar ut pengar i peer to peer riskerar du att förlora pengar till privatpersoner istället, om dessa inte förmår att betala tillbaka skulden. Räntehöjningar och lågkonjunktur kan till exempel försvåra ekonomin hos många hushåll. Det gör att betalningsförmågan hos vissa, som lånar pengar av andra via peer to peer-lån, minskar (dvs. ökar risken för kreditförluster för dig som har lånat ut pengar).

Du kan minska dina risker genom att låna ut pengar till personer med bättre betalningsförmåga, om det är möjligt att välja hos plattformen. Se till att plattformen är transparent och tydlig med all information för dig som investerar. Investera även i flera olika peer to peer-lån för att sprida dina risker (något som oftast går att få automatiskt på plattformen). Sist men inte minst bör du diversifiera sparportföljen med till exempel fonder och andra sparformer. Det gamla uttrycket att “inte lägga alla ägg i samma korg” är högst relevant när det gäller alla typer av investeringsformer.

Bästa P2P-plattform 2024 för att investera i P2P-lån?

Om du bestämt dig för att investera i P2P-lån återstår det att välja en plattform. Du har flera olika sajter att välja mellan och egenskaper som ränta samt användarvänlighet kan spela in i valet. Jämför gärna P2P-plattformar innan du investerar pengar hos någon av företagen. Nedan kan du läsa en presentation över ett urval av de olika plattformarna för att ge dig en bättre bild av hur de jämför sig.

Lista över några av Sveriges mest populära P2P-lån plattformar:

• SaveLend (har förvärvat Lunar, som tidigare hetter Lendify)
• Bondora
• Mintos
• Brocc
• LoanStep

SaveLend för P2P-lån

Hos SaveLend kan du investera dels i vanliga P2P-lån av privatpersoner, dels i företagskrediter. Låntagarna i deras företagslån är små och medelstora företag som ansökt om att låna pengar av privatpersoner. SaveLend har en historiskt haft en snittavkastning på cirka 7–9 % (ca 7,5 % i oktober 2023). SaveLend är transparenta genom att bland annat skylta med just avkastningen det senaste året på startsidan.

Utöver P2P och företagslån erbjuder plattformen även fakturaköp från företag samt möjlighet att investera i inkassoportföljer, vilket är förfallna krediter som köps upp och drivs in. De olika typerna av kredit ger dig extra bra möjlighet att sprida dina risker.

Hur investerar jag hos SaveLend?
Du registrerar dig och överför pengar till kontot. Sedan kan du välja mellan att investera automatiskt eller att skräddarsy din egen strategi. Du kan välja mellan månadssparande eller engångsinsättning.

SaveLend tar en avgift på 10 % på all din intjänade ränta. Det går dock att få rabatt genom deras bonusprogram. Bonusen är baserad på hur mycket du har investerat eller antalet aktier som du äger.

Lunar / Lendify för P2P-lån (nu en del av SaveLend)

Lendify är ett av de mesta kända namnen på den svenska marknaden för P2P-lån. De var också först med att introducera peer to peer-lån i Sverige. Numera går de under namnet Lunar och sedan sommaren 2023 nu en del av SaveLend. Sedan starten 2014 har Lendify / Lunar fått många kunder och har bland annat fått ta emot utmärkelsen för Sveriges nöjdaste privatlånekunder av Svenskt Kvalitetsindex (SKI). Det var 2021 som Lendify blev uppköpta av danska Lunar.

Hur investerar jag i P2P-lån hos Lunar?
Hos Lunar kan du antingen investera via peer to peer manuellt eller spara genom en automatisk tjänst, Autoinvest, som fördelar pengar “till en korg av lån”. Löptiden ligger på 1 till 15 år och alla lån är annuitetslån som återbetalas varje månad med ränta och amortering.

Enligt Lunar själva är efterfrågan på att investera i P2P-lån hög, och därför kan du välja att få ett mejl varje gång ett nytt lån går att hitta på plattformen. Lunar finns både i webbläsaren och som app till mobilen. Lunar ger dessutom möjligheten att sälja kontot på sin andrahandsmarknad om du vill bli av med din placering tidigare.

Spara manuellt:

1. Skapa ett konto hos Lunar med BankID
2. Logga in
3. Klicka på “Investera”
4. Klicka på “Manuell invest” och välj själv hur du vill låna ut pengar
5. Prenumerera på Lunars mejl för att få uppdatering direkt när ett nytt lån publiceras

Spara automatiskt i Autoinvest:
Följ steg 1-3 i förra listan och välj sedan Autoinvest. Den genomsnittliga tiden för återbetalning på Autoinvest är enligt Lunar cirka 4 år. I samband med att du väljer Autoinvest går det även att välja att automatiskt placera återbetalningarna som du får på nytt, i nya lån. Det gör att du kan skapa en ränta-på-ränta-effekt.

Ränta och avgifter hos Lunar
Räntan är rörlig och den genomsnittliga utlåningsräntan uppdateras varje vecka hos Lunar. Under 2022 låg den genomsnittliga utlåningsräntan på 6,71 % de senaste 90 dagarna efter serviceavgift men före kreditförluster.

Endast kreditvärdiga låntagare får ta lån och varje låntagare blir tilldelad en kreditklass, baserad på den uppskattade återbetalningsförmågan. Kreditklass A har högsta kreditvärdighet och därmed lägst ränta. Kreditklass F har sämst kreditvärdighet och betydligt högre ränta. Lunar tar ut en serviceavgift per månad. Den dras automatiskt innan investeraren får sin betalning och som investerare i P2P behöver du alltså inte tänka på den.

Vi har tyvärr inte kikat närmare på Lunar/Lendify men du finner mer information på deras hemsida.

P2P-lån utan UC?

Oftast går det inte att få P2P-lån utan UC. Detta eftersom bolaget som driver plattformen gör en kontroll av låntagarens kreditvärdighet, och det är oftast UC som gör den kontrollen eller annat kreditupplysningsföretag. Poängen är att du som lånar ut pengar ska kunna känna dig säker på att personer du låtar ut till via P2P har förutsättningar att betala tillbaka skulden till dig.

Investera genom crowdlending

P2P lån ingår i begreppet crowdlending. Crowdlending har fått sitt namn av hur den här principen fungerar – en samling människor (crowd) som lånar ut (lending) pengar. Crowdlending är ett alternativ för företag som behöver extern finansiering, men som kan ha svårt att få lån beviljat. Då kan företag vända sig till privata sparare som lånar ut pengar i utbyte mot ränta. Allt detta sker på en digital plattform.

Inom crowdlending är det inte sällan fastighetsprojekt som ska finansieras genom fastighetslån. Det är upp till dig vilka företag eller fastighetsprojekt du vill investera i. Crowdlending är lånebaserad crowdfunding.

Vad är crowdfunding?

Även investeringsformen crowdfunding har blivit allt vanligare de senaste åren. Det kallas ibland för gräsrotsfinansiering på svenska och går ut på att företag samlar in pengar från allmänheten på olika sätt. Egentligen ingår även en viss typ av crowdfunding i begreppet crowdlending, i form av lånebaserad crowdfunding (debt-based crowdfunding).

Plattformar som bland andra Pepins erbjuder folk att investera i tillväxtbolag – företag som har chans att växa snabbt tidigt i sin resa. Men precis som crowdlending så involverar även crowdfunding ofta fastighetsfinansiering. Crowdfunding hjälper företag att snabbt få in pengar i verksamheten men det gäller att företaget väcker intresset hos potentiella investerare.

Det finns olika typer av crowdfunding:

• Lånebaserad, som vi nämnde ovan, även kallad crowdlending. Du tjänar pengar genom att låntagaren betalar ränta på pengar som du lånar ut.
• Belöningsbaserad, vilket innebär att de som investerar får en belöning, till exempel från ett företag som ska starta upp sin verksamhet men först behöver kapital. Risken finns dock att belöningen uteblir om företaget inte får in tillräckligt med kapital.
• Donationsbaserad innebär att man skänker pengar till ändamålet utan att få något tillbaka.
• Delägarbaserad crowdfunding, eller equity based, betyder att man investerar och får aktier i företaget, alltså blir delägare.

Fördjupning: 4 bra alternativa plattformar att investera via

Här tittar vi närmare på fem plattformar där du kan göra alternativa investeringar, utanför börsen!

Accumeo: investera i onoterade bolag

Accumeo grundades för att hjälpa privatpersoner investera i en av de historiskt snabbast växande typen av tillgångar: onoterade aktier. Sedan början av 2000-talet har aktier utanför börsen avkastat nästan 3 gånger mer än noterade aktier.

Genom Accumeos investeringsplattform får du en transparent överblick av de investeringsmöjligheter som finns tillgängliga just nu. Med bara några knapptryck kan du anmäla intresse och sedan investera i lovande tillväxtbolag.

De som investerar genom Accumeo får rösträtt, tillsammans med chansen att gynnas av framtida utdelningar, börsintroduktioner och försäljningar av bolagen de investerat i.

SaveLend P2P-lån

Tidigare i guiden presenterade vi SaveLend som erbjuder en P2P-tjänst, vilket är ett bra komplement till börsinvesteringar i aktier eller fonder. Peer to peer-lån ger dig möjligheten att låna ut pengar till privatpersoner och företag, och få avkastning i form av ränta. SaveLend har 7,5 % i historisk snittavkastning (oktober 2023).

Du kan läsa mer om vilka fördelar och risker det finns med SaveLend på deras hemsida eller i vår guide.

Tessin fastighetslån

Tessin är ytterligare ett alternativ för dig som vill investera i fastigheter. Crowdfunding-tjänsten grundades 2014 och ger dig möjligheten att investera i allt från svenska sommarstugor till finska lägenhetsbyggnader. Räntan årligen ligger på 7–13 % på dina utlånade pengar. Du behöver dock investera en större summa än hos exempelvis Kameo, ofta minst 20 000 kr.

Detta eftersom det finns ett maxtak på 200 investerare per projekt vilket ger en jämförelsevis hög minimisumma för investering. Å andra sidan, menar Tessin, säkerställer detta att projekten attraherar investerare med viss erfarenhet inom fastigheter och gör att man tänker efter noga i valet av objekt innan man investerar i detta.

Du kan läsa mer om vilka fördelar och risker det finns med Tessin på deras hemsida eller i vår guide.

Kameo fastighetslån

Kameo är en av Skandinaviens största plattformar för investering i fastigheter. Du som vill investera blir matchad med fastighetsutvecklare. Lägsta insats är 500 kr, vilket är en fördel för att snabbt komma igång utan att behöva ett stort startkapital. Investeringsplattformen grundades 2014 och har som mål att ge fler möjligheten att investera i fastighetsprojekt till bra avkastning.

När du investerar hos Kameo skapar du större diversifiering i din portfölj och sprider därmed dina risker även utanför börsen. Även när börsen går sämre så har dina investerade pengar därmed chans att fortsätta växa på annat håll. Du får avkastning genom ränta varje månad under hela lånets löptid. I februari 2022 låg den historiska årliga avkastningen på 8,69 % i snitt.

Du kan läsa mer om vilka fördelar och risker det finns med Kameo på deras hemsida eller i vår guide.

Vanliga frågor och svar om att investera i alternativa investeringsplattformar inom P2P-lån och crowdfunding/crowdlending

Vilka alternativa investeringar finns det?

Några av de mest populära är P2P-lån, investeringar i fastigheter, hedgefonder, crowdfunding, crowdlending, guld och silver, kryptovalutor som Bitcoin och private equity.

Vad är nyttan med alternativa investeringar?

Flera olika alternativa investeringar sänker överlag risken i din portfölj, även om de enskilda investeringarna kan ha hög risknivå. Du får bättre diversifiering om du sparar pengar på fler sätt än i endast aktier och fonder.

Vad är ett P2P-lån?

P2P står för peer to peer. Den som tar ett sådant lån lånar pengar av andra privatpersoner. Du kan välja att investera via P2P, genom att låna ut dina pengar till andra på så kallade P2P-plattformar. Du tjänar pengar på det genom räntan som låntagarna betalar. Avbetalningen sker under olika lång tid och den effektiva räntan varierar också.

Hur gör jag om jag vill låna ut pengar?

Du registrerar dig hos någon av förmedlarna för peer to peer-lån. Sedan väljer du hur stor summa du vill investera för att låta andra låna pengar av dig och överför pengarna från din vanliga bank. Du kan välja att investera allt på en gång eller månadsspara i P2P.

Är det säkert att investera i P2P-lån?

Precis som med alla investeringar innebär P2P-lån en risk. Den största risken är att någon som valt att låna pengar inte klarar att betala av skulden.

Är P2P-lån ett bra sätt att tjäna pengar?

Det kan framförallt vara ett bra sätt att skapa bättre riskspridning i ditt sparande genom diversifiering av portföljen. Ofta ger P2P-lån relativt bra avkastning, ibland upp till 10–15 % och bättre än till exempel räntesparkonton. Långsiktig historisk avkastning för aktier/fonder på börsen har varit omkring 7-8 %, men kan periodvis givetvis vara betydligt högre än så (och beroende på hur man väljer att placera sina pengar).

Varför är det populärt att investera pengar via peer to peer?

Det har skrivits mycket om P2P-lån i Sverige senaste åren, både att låna pengar via P2P och möjligheten att tjäna pengar genom att låna ut till andra. Uppmärksamheten och det faktum att det går att få relativt bra avkastning har lett till att fler fått upp ögonen för investeringsformen.

Vad händer om någon som vill låna pengar via P2P inte betalar tillbaka?

Då uppstår en kreditförlust och du förlorar en del av dina investeringar. Kreditförlusten brukar ligga på cirka 1,5 procent. Vissa P2P-förmedlare har en kreditförlustfond som kan täcka upp det nominella beloppet ifall kreditförlusten är större än dina ränteintäkter från andra lån.

Vad är skillnaden på crowdlending och crowdfunding?

Crowdfunding innebär ofta att man investerar i företag utan att veta exakt om eller när man får avkastning i framtiden. Det kan ske på flera olika sätt, till exempel för framtida aktieandelar i företaget eller rena donationer. Crowdlending innebär att du får löpande avkastning på din investering genom ränta. Avkastningen kan du sedan ta ut eller återinvestera i andra lån på crowdlending (P2P) plattformen.